在交通道路運(yùn)輸環(huán)境中，事故頻率最高的就是商用車行業(yè)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，以卡車為主的交通事故更是以平均每日一起的速度增長。事故發(fā)生后，商用車用戶的第一反應(yīng)除了人員安全之外，就是如何進(jìn)行保險(xiǎn)理賠。

    乘用車用戶會購買多種類保險(xiǎn)，以保證在意外事故中，人員和車輛所造成的財(cái)產(chǎn)損失不致太過嚴(yán)重。但商用車用戶則不然，由于利潤低，大多在上車輛保險(xiǎn)時(shí)能刪則刪，能減則減。

    “商用車用戶都很精打細(xì)算，保險(xiǎn)理賠的種類盡量有選擇地購買，但跟利益關(guān)系不大的保險(xiǎn)種類就不會購買�！卑不帐〕�州市福田經(jīng)銷商楊國水說。

    保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)存差異

    為了解乘用車與商用車保險(xiǎn)種類的區(qū)別，筆者特意致電中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司相關(guān)人士了解情況。

    “乘用車與商用車的保險(xiǎn)條款費(fèi)率不一樣，賠償范圍也不一樣。所以兩者無法使用同一保險(xiǎn)條款。”該相關(guān)人士表示，目前對于車輛保險(xiǎn)范圍中有三套現(xiàn)行條款，內(nèi)容有區(qū)別，但是附加條款可能區(qū)別較大。

    據(jù)介紹，目前國內(nèi)的車險(xiǎn)市場，商業(yè)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)投保不充分是造成理賠糾紛的重要原因，而保險(xiǎn)公司在定損上與實(shí)際維修的巨大差異也常常引來矛盾。所以，車主在選擇購買保險(xiǎn)時(shí)，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)應(yīng)盡量買全。而購買保險(xiǎn)也盡量選擇三大保險(xiǎn)公司�！爱吘谷�大保險(xiǎn)公司定損標(biāo)準(zhǔn)相對較高，理賠流程也更為規(guī)范�！�

    目前，各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款是由保監(jiān)局統(tǒng)一制訂，相似度高達(dá)99%以上。而在保險(xiǎn)理賠方面，各保險(xiǎn)公司卻各自為政。目前三大保險(xiǎn)公司(如中保、平安、太平洋等)的主要業(yè)務(wù)都集中在乘用車，商用車用戶較多選擇小型的保險(xiǎn)公司，所以在零配件和維修工時(shí)費(fèi)定損方面的差異都很大。

    對此，商用車經(jīng)銷商也表示認(rèn)同。滄州市同力重型汽車維修有限公司客戶服務(wù)部相關(guān)人士告訴《商用汽車新聞》記者：“事故車輛在出險(xiǎn)時(shí)的各種糾紛，主要由兩方面因素造成：一是各保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是不同品牌4S店、正規(guī)維修廠之間，在維修費(fèi)用上存在較大差異�！�

    老用戶門兒清

    商用車用戶在購買車輛時(shí)是通過經(jīng)銷商上保險(xiǎn)，還是自行上保險(xiǎn)？

    “基本上都是用戶自己去買保險(xiǎn)，包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)�！睏顕�水說。他表示，用戶購買保險(xiǎn)有兩種方式：一是全款購車，商用車用戶可以根據(jù)自己意愿，選擇不同保險(xiǎn)公司，以及不同保險(xiǎn)種類；二是貸款購車，商用車用戶只能選擇銀行所提供的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)種類也是固定的。

    河北同力汽車貿(mào)易有限公司副總經(jīng)理曹慶品表示：“用戶為了上牌照都必須上交強(qiáng)險(xiǎn)，這是強(qiáng)制要求的，另外就是商業(yè)險(xiǎn)，雖然是自愿上的，但用戶跑運(yùn)輸時(shí)大多會有選擇地購買�！彼�介紹說，商業(yè)險(xiǎn)品種很多，對于常年跑運(yùn)輸?shù)挠脩魜碚f，他們都知道應(yīng)該購買哪部分保險(xiǎn)，除非是沒有從事過貨物運(yùn)輸?shù)男滤緳C(jī)�！斑@部分用戶最迷惑的就是保費(fèi)和保險(xiǎn)種類。對此，我們也會給出一些建議。”

    楊國水也表示認(rèn)可：“一般情況下，經(jīng)銷商不會幫用戶上保險(xiǎn)。

    “現(xiàn)在商用車用戶都很精明，與自己切身利益相關(guān)的保險(xiǎn)也很清楚，基本上不需要經(jīng)銷商給出太多意見，圈內(nèi)各自打探一下都很明白。”楊國水還說道。

    新手上路講究多

    新手上路，在保險(xiǎn)上有哪些需要注意的呢？

    “對于經(jīng)常跑運(yùn)輸?shù)挠脩魜碚f，第三者責(zé)任險(xiǎn)很重要�！辈軕c品建議，經(jīng)常跑貨運(yùn)的用戶可以上50萬元的險(xiǎn)種，不經(jīng)常跑的可以選擇20萬元，或者是10萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。

    “主要是商業(yè)險(xiǎn)較為復(fù)雜，通常用戶所購買的保險(xiǎn)種類有第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車輛乘員險(xiǎn)和貨物險(xiǎn)等，這部分保險(xiǎn)種類全部都屬于商業(yè)險(xiǎn)�！睏顕�水告訴《商用汽車新聞》記者，用戶最基本的保險(xiǎn)種類一定要有第三者責(zé)任險(xiǎn)，這項(xiàng)保險(xiǎn)分為多種級別，例如100萬元、50萬元和30萬元�！拔覀兺ǔ�會建議用戶購買50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保得高一點(diǎn)，用戶跑運(yùn)輸也放心一點(diǎn)�！睏顕�水說。

    曹慶品也說道：“運(yùn)輸種類不同，車輛貨物險(xiǎn)也有所不同。如果用戶不是長期運(yùn)輸某種固定貨物，很難針對此購買保險(xiǎn)�！�

    此外，楊國水表示，商用車用戶基本不會購買附加險(xiǎn)�！案郊与U(xiǎn)中的好多條款與商業(yè)險(xiǎn)都有重復(fù)，用戶基本不需要重復(fù)購買，例如盜搶險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)等。”（大河網(wǎng)）